Nội dung bài viết
Nhiều trường hợp muốn vay vốn ngân hàng nhưng bị từ chối vì nợ khó đòi. Vậy nợ khó đòi là gì? Làm cách nào để kiểm tra xem tôi có nợ xấu hay không? Cùng đến với bài viết sau đây!
Cách kiểm tra nợ khó đòi
1. CIC là gì?
CIC (Credit Information Center) hay còn được gọi là trung tâm thông tin tín dụng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. CIC giống như một cuốn sổ thu thập, lưu trữ và phân tích thông tin tín dụng cá nhân và doanh nghiệp. Dựa trên cơ sở dữ liệu này, ngân hàng sẽ quyết định chấp nhận hay từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng.
hai. Nợ khó đòi là gì?
1. Khái niệm nợ xấu
Nói một cách dễ hiểu, nợ khó đòi là khoản nợ khó đòi mà người vay/doanh nghiệp không có khả năng trả nợ hoặc quá hạn từ 90 ngày trở lên. Điều này có nghĩa là người đi vay sẽ không/khó khăn trong việc lấy lại số tiền họ đã cho vay.
2. Các loại nợ xấu
Theo hệ thống CIC (Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam), nợ xấu được chia thành 5 nhóm:
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
- Kể cả những khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
- Hoặc khách hàng trả hết nợ chậm nhất là 10 ngày.
Nhóm 2: Nợ cần chú ý
- Khách hàng trả nợ quá hạn từ 10 – 29 ngày.
- Hoặc nợ phải giãn nợ lần đầu.
Nhóm 3: Nợ cấp dưới
- Khách hàng trả nợ quá hạn từ 30 – 59 ngày.
- Hoặc khoản nợ cần cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày tính theo thời hạn trả nợ của lần cơ cấu lại nợ lần đầu.
- Hoặc khách hàng đã được miễn/giảm lãi suất do không đủ tiêu thụ trong hợp đồng đã ký kết.
Nhóm 4: Tổn thất tiềm tàng đối với nợ khó đòi
- Đây là những khoản nợ đã quá hạn từ 60 đến 179 ngày.
- Hoặc theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu thì khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày.
- Hoặc một khoản nợ phải gia hạn lần thứ hai.
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất gốc
- Khách hàng quá hạn trả nợ trên 180 ngày.
- Khoản nợ cơ cấu lại lần đầu quá hạn trên 90 ngày theo cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
- Khoản nợ cơ cấu lại lần thứ hai quá hạn so với thời hạn trả nợ của lần cơ cấu lại lần thứ hai.
- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên dù chưa quá hạn vẫn được coi là có khả năng mất vốn.
3. Nợ khó đòi có vấn đề gì không?
- Đối với khách hàng nợ xấu nhóm 3, 4, 5 ngân hàng sẽ không hỗ trợ vay vốn dưới mọi hình thức.
- Đối với khách hàng nhóm 2, số tiền vay sẽ bị hạn chế và không phải ngân hàng nào cũng đồng ý cho bạn vay vốn.
- Còn đối với khách hàng Nhóm 1, nếu tần suất thanh toán vượt mức cao, bạn sẽ bị xếp vào Nhóm 2 và chịu thiệt thòi tương tự.
- Ngoài ra, khách hàng đang có nợ xấu sẽ không được sử dụng thẻ tín dụng, sau này nếu có nhu cầu mở thẻ tín dụng sẽ gặp khó khăn trong việc xét duyệt.
4. Làm sao để không bị nợ khó đòi?
- Không trả được thì đừng vay.
- Trước khi vay, bạn cần kiểm soát tình hình tài chính của mình: xem xét khả năng trả nợ của bản thân để có kế hoạch vay và trả nợ phù hợp. Đừng chọn một khoản vay với khoản hoàn trả lớn hơn 50% thu nhập của bạn.
- Thanh toán đúng hạn: Thời hạn thanh toán nợ là khi ngân hàng nhận được tiền chứ không phải ngày bạn mang tiền đến thanh toán. Theo quy định của ngân hàng hiện nay, chỉ cần quá hạn trả nợ 1 ngày cũng sẽ bị xếp vào nợ xấu.
- Nếu lịch sử tín dụng của bạn nằm trong nhóm nợ xấu, đừng cố gắng vay tiền bằng mọi cách. Điều này sẽ làm cho danh tiếng tín dụng của bạn ngày càng xấu đi, điểm tín dụng của bạn sẽ bị hạ xuống và bạn có thể dễ dàng rơi vào danh sách từ chối cho vay của ngân hàng.
- Nếu bạn không thể trả nợ đúng hạn như đã thỏa thuận, vui lòng liên hệ với nhân viên ngân hàng để thảo luận phương án trả nợ tốt nhất. Tránh các hình thức trốn nợ cực đoan như không trả lời điện thoại của ngân hàng, chuyển nhà, đe dọa nhân viên ngân hàng… rất có thể ngân hàng sẽ kiện bạn ra tòa yêu cầu giải quyết.
3. Hướng dẫn tra cứu nợ xấu cá nhân qua điện thoại
1. Hướng dẫn nhanh
- Để xem báo cáo tín dụng của bạn, bạn sẽ cần phải đăng ký một tài khoản CIC:
Mở app CIC Credit Connect > chọn Register > điền các thông tin cần thiết rồi chọn Next > nhập mã OTP gửi về số điện thoại đăng ký và nhấn Next để hoàn tất đăng ký tài khoản CIC.
- Kiểm Tra Nợ Xấu, Điểm Tín Dụng:
Tiếp theo, đăng nhập vào ứng dụng và chọn phần "Báo cáo khai thác" > điền thông tin pháp lý từ biểu mẫu > chọn " Tiếp theo" > chọn lại trong phần "Báo cáo khai thác" > chọn "Báo cáo tín dụng thể nhân" và "Thông tin quan sát “.
2. Mô tả chi tiết
Bước 1: Để xem báo cáo, bạn cần đăng ký tài khoản CIC. Mở ứng dụng CIC Credit Connect và chọn mục Đăng ký . Sau đó điền các thông tin cần thiết như số điện thoại, số CMND, mật khẩu,… rồi chọn Tiếp theo .
Chọn Đăng ký và điền vào biểu mẫu
Bước 2: Ứng dụng sẽ gửi mã OTP về điện thoại. Nhập mã OTP và bấm Next để hoàn tất đăng ký tài khoản. Việc xem xét tài khoản mất 1-3 ngày làm việc.
Nhập OTP và nhấn tiếp theo
Bước 3: Nhập số điện thoại và mật khẩu để đăng nhập vào ứng dụng.
ứng dụng đăng nhập
Bước 4: Chọn phần Báo cáo khai thác bên dưới.
Chọn dự án khai thác
Bước 5: Ứng dụng sẽ yêu cầu bạn điền các thông tin pháp lý để xác minh danh tính như họ và tên, số CMND/CCCD… và chụp ảnh mặt trước, mặt sau của CMND/CCCD, ảnh chụp chân dung. Sau khi điền xong nhấn Next .
Điền các thông tin pháp lý và chọn Next
Bước 6: Tiếp theo, chọn lại Báo cáo khai thác và chọn mục Báo cáo tín dụng thể nhân .
Chọn báo cáo tín dụng thể nhân
Ứng dụng sẽ tạo một báo cáo và cung cấp cho bạn kết quả. Theo báo cáo, điểm tín dụng hiện tại của tôi là 714, và mức độ rủi ro là 1, tức là tôi thuộc nhóm nợ xấu 1.
Nếu không chắc chắn, bạn cũng có thể dựa vào bảng phân loại chi tiết dưới đây để biết rõ mình thuộc nhóm nào.
Kết quả kiểm tra nợ khó đòi
Kết quả kiểm tra nợ khó đòi
4. Cách xóa nợ khó đòi
1. Khoản vay dưới 10 triệu đồng
Theo Điều 11 Khoản 1 Thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/02/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, kể từ ngày 01/12/2014, Ngân hàng Nhà nước sẽ ngừng cung cấp hồ sơ tín dụng. Hơn 10 triệu đồng đã được “trả nợ”. Vì vậy, để nhanh chóng xử lý nợ xấu, cần nhanh chóng trả nợ gốc và lãi của dư nợ.
2. Khoản vay hơn 10 triệu
- Điều đầu tiên bạn cần làm là trả hết mọi khoản vay càng sớm càng tốt. Sau đó yêu cầu nhân viên cho vay hoặc ngân hàng của bạn xác nhận rằng bạn đã trả hết nợ quá hạn. Bạn không đủ điều kiện để vay lại tiền cho đến 12 tháng sau khi xóa nợ khó đòi.
- Ngoài ra, có một số ngân hàng sẽ chấp nhận cho vay trước hạn với điều kiện lý do nợ xấu là khách quan và tình hình tài chính của bạn vẫn tốt.
- Tuy nhiên, nếu bạn rơi vào nợ nhóm 3, 4, 5 thì phải đợi đến 5 năm sau mới trả được nợ.
Hi vọng qua bài viết trên, bạn đã biết cách kiểm tra mình có bị nợ xấu hay không để tránh những rủi ro, phiền phức không đáng có khi thực hiện các giao dịch, dịch vụ ngân hàng. Chúc may mắn!